Quando si sta per richiedere un prestito tramite Cessione del Quinto è sempre meglio fare un preventivo di calcolo per conoscere con precisione a quanto ammonterà la rata mensile di rimborso e il costo comprensivo del finanziamento. Ma per ottenere una simulazione quanto più precisa possibile è necessario sapere bene quali mensilità vanno conteggiate.
Qui arrivano i veri dubbi come. Chiunque si sia ritrovato in questa situazione si sarà chiesto, per esempio, “La tredicesima e la quattordicesima vanno contate per conoscere a quanto ammonta il quinto massimo trattenibile dal proprio guadagno?”
Come funziona la Cessione del Quinto
La Cessione del Quinto è un prestito personale non finalizzato che può essere richiesto per affrontare qualsiasi tipo di spesa.
La particolarità di questo tipo di finanziamento sta nella modalità di rimborso. Il pagamento delle rate mensili previste dal piano di ammortamento, infatti, non verrà fatto dal richiedente del prestito ma avverrà da parte del datore di lavoro, il quale, trattenendo ogni mese dalla busta paga del dipendente un importo pari a massimo un quinto del suo guadagno mensile netto, lo girerà all’istituto di credito per rimborsare il debito.
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Stando a quanto detto fin qui, dunque, potrebbe sembrare che per ottenere un calcolo preciso dell’importo massimo trattenibile sia sufficiente prendere lo stipendio netto percepito ogni mese e dividerlo per 5, così da conoscere il quinto trattenuto per legge. Ma è davvero così? Cosa succede in caso di Cessione del Quinto dello stipendio e tredicesima o quattordicesima?
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Cessione del Quinto tredicesima e quattordicesima
In realtà banche e finanziarie, se sono previste, includono anche le mensilità extra come la tredicesima e la quattordicesima nel conteggio per la Cessione del Quinto. Ecco perché spesso capita che quando si richiede un preventivo si ottiene un importo mensile da rimborsare che è leggermente più alto del semplice stipendio netto diviso 5.
In effetti il calcolo esatto della Cessione del Quinto dovrebbe avvenire partendo dall’importo totale dello stipendio, nel quale, dunque, sono comprese anche tredicesima e quattordicesima, che proprio per questo vanno contate. Gli unici guadagni che devono restare esclusi dal calcolo ufficiale fatto per conoscere l’ammontare mensile della propria Cessione sono gli importi variabili come gli straordinari, gli incentivi e i premi.
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Calcolo Cessione del Quinto anche su tredicesima
Va precisato che contare anche tredicesima e quattordicesima per conoscere l’importo della rata mensile di rimborso del prestito non significa dividere lo stipendio annuale netto per 13 o 14 mensilità. La divisione va sempre fatta per 12 mesi all’anno, all’interno dei quali vanno inclusi anche i guadagni delle mensilità extra numero tredici e quattordici.
Facciamo un esempio per capire meglio.
Se si guadagnano 1.600 euro netti al mese e si percepisce solo la tredicesima, il calcolo giusto da fare sarà il seguente: 1.600 x 13 = 20.800 (euro totali all’anno). Una volta ottenuta questa cifra, comprensiva anche della tredicesima, si dovrà dividere per i 12 mesi all’anno e poi ancora per 5 fino ad ottenere il quinto massimo trattenibile per legge e quindi: 20.800 : 12 = 1.733 : 5 = 346 euro (rata di rimborso mensile).
Stessa cosa se si percepisce anche la quattordicesima: 1.600 x 14 = 22.400 (euro totali all’anno). Questa cifra andrà poi divisa per 12 e poi ancora per 5 fino ad ottenere la rata di rimborso mensile e quindi: 22.400 : 12 = 1.866 : 5 = 373 euro.
Cessione del Quinto su tredicesima e pignoramento
Vediamo brevemente adesso che cosa succede in caso di pignoramento su tredicesima/quattordicesima.
Così come avviene per il TFR maturato nel corso della propria carriera lavorativa, anche la tredicesima e la quattordicesima sono pignorabili ma con dei limiti. Il che significa che, in caso di pignoramento stipendio anche su tredicesima e quattordicesima, sarà possibile pignorarle solo fino a massimo un quinto del loro valore.
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